免除了信用卡全額罰息，那復(fù)利計(jì)息、掛失費(fèi)呢? 日前，工商銀行正式在全國(guó)率先取消了信用卡全額罰息制度，只對(duì)客戶未還款余額部分計(jì)算利息。這一舉措獲得了持卡人的廣泛贊譽(yù)。當(dāng)持卡人為這一“潛規(guī)則”取消而高興時(shí)，是否注意到，各家銀行的信用卡還存在多少類似的“潛規(guī)則”?提前弄清楚這些“規(guī)則”，才不會(huì)因?yàn)橐粫r(shí)的疏忽而付出更大的代價(jià)。 A 刷多了要收“超限費(fèi)” 每個(gè)信用卡持卡人都會(huì)得到一定的銀行授權(quán)透支額度，只要在規(guī)定額度內(nèi)刷卡并按時(shí)還款，就可以免息。但大多數(shù)人并不知道，信用卡的透支額度并非“銅墻鐵壁”，在使用完透支額度后，部分銀行還允許持卡人超過(guò)限額刷卡消費(fèi)。 徐先生就有一張信用卡金卡，授信額度為5萬(wàn)元。有段時(shí)間他刷卡為家里添置家具，但并沒(méi)有留意是否超額。后來(lái)，他收到銀行對(duì)賬單時(shí)看到，對(duì)賬單上有一筆60元的“超限費(fèi)”。徐先生打電話給銀行工作人員后才得知，超過(guò)信用卡的透支額度，還能繼續(xù)刷卡，但所刷金額要繳納“超限費(fèi)”。
各家銀行的超限費(fèi)收取方式并不相同，例如興業(yè)銀行人民幣信用卡的超限費(fèi)為消費(fèi)超限金額的5%，最低20元人民幣;另一股份制銀行的信用卡超限費(fèi)最低10元人民幣或1美元、最高200元人民幣或20美元。也有銀行不允許超限刷卡，如招商銀行。
如果持卡人短時(shí)間內(nèi)有大筆透支需求，只需要提前給銀行打電話要求調(diào)高信用額度就可以避免超限刷卡。
B 存多了還要收“領(lǐng)回費(fèi)”
信用卡不僅不要少還款，最好也不要多存錢。因?yàn)?，銀行還想出了“溢繳款領(lǐng)回手續(xù)費(fèi)”這個(gè)收費(fèi)事項(xiàng)。這個(gè)溢繳款是指持卡人還款時(shí)多繳的資金或存放在信用卡賬戶內(nèi)的資金。溢繳款領(lǐng)回手續(xù)費(fèi)是指取出溢繳款需支付的一定金額的費(fèi)用。
年初，袁先生出門旅游前，為了方便在信用卡內(nèi)存了3000元現(xiàn)金，旅游時(shí)提了出來(lái)。旅游回來(lái)后，袁先生發(fā)現(xiàn)自己的信用卡賬單里多了30元的手續(xù)費(fèi)。
據(jù)了解，有的銀行將溢繳款領(lǐng)回手續(xù)費(fèi)等同于取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，有的銀行則分開計(jì)算。興業(yè)銀行規(guī)定，溢繳款取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)為金額的千分之五，最低5元/筆;民生銀行金普信用卡在柜臺(tái)領(lǐng)取溢繳款，本行免費(fèi)，他行20元人民幣或3美元/筆;ATM交易，人民幣本行免費(fèi)，他行領(lǐng)取金額1%最低人民幣1元，外幣領(lǐng)取金額的3%最低3美元。
C 要銷卡得先消費(fèi)
“辦卡容易，銷卡難呀!”去年上半年，市民胡先生在朋友的慫恿下辦了一張信用卡。收到卡后，胡先生發(fā)覺自己的信用卡實(shí)在比較多，就致電銀行客服要求銷卡。
該行的客服人員告訴胡先生，必須要開卡消費(fèi)后才能銷卡。無(wú)奈之下，胡先生只好開卡消費(fèi)了幾次。可當(dāng)他用另外一家銀行的網(wǎng)銀為該信用卡還款時(shí)，沒(méi)有轉(zhuǎn)賬成功，被銀行扣罰了滯納金。一氣之下，胡先生堅(jiān)決地銷了卡。
某家銀行則有“注銷卡賬戶管理費(fèi)”，即如果卡片注銷后還有余款，從注銷生效后的第七個(gè)月開始，每月收取5元人民幣或0.6美元的管理費(fèi)，直到余款扣清。
據(jù)了解，銀行發(fā)行一張信用卡的成本不菲，為了不流失已辦卡客戶，對(duì)于想銷卡的客戶采取各種“挽留”措施。但規(guī)定消費(fèi)后才能銷卡的銀行相對(duì)較少，部分銀行則通過(guò)減免年費(fèi)的方式來(lái)挽留想銷卡的客戶。
D 預(yù)借現(xiàn)金也要手續(xù)費(fèi)
信用卡的功能是透支，但透支功能只能通過(guò)刷卡實(shí)現(xiàn)，如果是透支現(xiàn)金，可就得額外交一筆手續(xù)費(fèi)。如廣發(fā)真情卡分為境內(nèi)或境外提現(xiàn)，境內(nèi)提現(xiàn)費(fèi)率為2.5%，境外提現(xiàn)費(fèi)率為3%。
每家銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也不相同。如民生金普信用卡的預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)為本行免費(fèi)、他行收費(fèi);招行的預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)為交易金額的3%，最低30元人民幣或3美元每筆。
業(yè)內(nèi)人士分析，對(duì)預(yù)借現(xiàn)金收費(fèi)主要是為了防止信用卡套現(xiàn)等道德風(fēng)險(xiǎn)。
除了上述幾項(xiàng)外，用信用卡的每個(gè)環(huán)節(jié)幾乎都涉及到費(fèi)用，如復(fù)利計(jì)息、掛失費(fèi)、調(diào)閱出鈔證明手續(xù)費(fèi)、紙質(zhì)密碼函重制費(fèi)、加急制卡費(fèi)、賬單補(bǔ)制手續(xù)費(fèi)、短信費(fèi)等等。持卡人用卡前一定要熟悉信用卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，盡量避免支出不必要的費(fèi)用。(長(zhǎng)江商報(bào))
逾期罰息本息滾復(fù)利 不可不防的信用卡收費(fèi)陷阱
其實(shí)，信用卡罰息一直是持卡人關(guān)心的問(wèn)題，但很少有人清楚地了解，逾期罰息的具體計(jì)算方式?什么是信用卡的超限費(fèi)?自己存在信用卡中的錢想取出來(lái)，是否收取手續(xù)費(fèi)等重要規(guī)定。
昨日，本報(bào)記者經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，信用卡收費(fèi)的規(guī)定還真不少，信用卡用戶應(yīng)多加了解，避免繳納不必要的費(fèi)用。
“陷阱”1
逾期罰息 本息滾復(fù)利
案例：丁女士1月份消費(fèi)1844.3元，2月份她只還款1000元，并又消費(fèi)592.7元。這個(gè)月銀行寄來(lái)賬單表示她所欠利息共為33.52元，這個(gè)月共需要還款1470.52元?！鞍凑彰刻烊f(wàn)分之五的利息計(jì)算，我發(fā)現(xiàn)并不是30多元，這個(gè)利息是怎么算出來(lái)的?”
解答：信用卡刷卡消費(fèi)過(guò)了免息期，及通過(guò)ATM透支取款，銀行都會(huì)收取利息，一般用戶都知道，利息以欠款總額的萬(wàn)分之五計(jì)算。但很少有人了解，利息的計(jì)算方式并不是單純的每天萬(wàn)分之五那么簡(jiǎn)單，而是月息“復(fù)利”。也就是說(shuō)，如果沒(méi)有及時(shí)償還欠款，每天的利息都是本金加上前一天利息所得的總額的萬(wàn)分之五。以此類推，欠款本金“滾”復(fù)利。
“陷阱”2
分期付款 免息不免費(fèi)
案例：去年小王在蘇寧電器花5000元買了一臺(tái)電腦，由于手頭緊，她選擇信用卡分期付款消費(fèi)。工作人員告訴她，分期付款是免息的，但當(dāng)她查收信用卡賬單時(shí)卻發(fā)現(xiàn)，多出100多元的手續(xù)費(fèi)。
解答：記者了解，信用卡分期付款消費(fèi)大部分是“免息不免費(fèi)”，即免收利息，但要繳納相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。招商銀行客服人員告訴記者：“手續(xù)費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)一般以分期的期數(shù)確定。以國(guó)美、蘇寧為例，如果消費(fèi)在1500元—30000元之間，分3期、6期付款，手續(xù)費(fèi)要收消費(fèi)總額的2.5%;分12期付款，收取消費(fèi)總額4.5%的手續(xù)費(fèi)?！?/P>
業(yè)內(nèi)人士指出，消費(fèi)者在分期付款消費(fèi)時(shí)，一定要警惕免息背后的“隱性成本”，避免花了“冤枉錢”。
“陷阱”3
超額透支 收“超限費(fèi)”
案例：大學(xué)生小李信用卡的信用額度只有8000元，上個(gè)月由于臨近開學(xué)，他買了電腦等用品，結(jié)果發(fā)現(xiàn)信用卡竟然刷了9000多元。近日他收到賬單，看到上面標(biāo)注要還一筆超限費(fèi)。什么是超限費(fèi)?收取比例怎么計(jì)算呢?
解答：浦發(fā)銀行信用卡中心工作人員表示，一般的信用卡會(huì)有信用額度10%—20%的超限額度。例如信用額度8000元，就可刷卡8800元—9600元。但超額消費(fèi)這筆錢并不能像正常消費(fèi)一樣，還要另收“超限費(fèi)”。銀行人員說(shuō)：“在出賬單之前，客戶把超額消費(fèi)部分還清，則不收超限費(fèi)。如果沒(méi)有還上，則在正常收取利息的前提下，加收超限額度5%的超限費(fèi)?！敝行幸脖硎?，超限費(fèi)為超額消費(fèi)的5%，最低10元。
“陷阱”4
往卡里存錢 要收“領(lǐng)回費(fèi)”
案例：今年1月份，楊先生到外地出差，不想攜帶太多現(xiàn)金，就把1萬(wàn)元現(xiàn)金存進(jìn)了信用卡，到了外地再取出來(lái)。但在2月份的賬單中，他意外發(fā)現(xiàn)多了300元的手續(xù)費(fèi)?！叭∽约旱腻X，怎么還要付手續(xù)費(fèi)呢?”他十分納悶。
解答：記者昨日從多家銀行了解到，往信用卡里存錢后取出，大都要收手續(xù)費(fèi)。一家銀行表示，如果是自己存進(jìn)去的錢想取出來(lái)，在銀行柜面取不收手續(xù)費(fèi)，如果通過(guò)自動(dòng)取款機(jī)，1000元以內(nèi)收30元，1000元以上，收取3%的手續(xù)費(fèi)。建議客戶從柜面取比較劃算。
銀行方面表示，通過(guò)ATM機(jī)取現(xiàn)，無(wú)論是否是自己存進(jìn)卡里的錢，都將被默認(rèn)為消費(fèi)取現(xiàn)，規(guī)定手續(xù)費(fèi)為5%?！?%不等。(沈陽(yáng)晚報(bào))
少還幾毛就要多還幾百 信用卡到底有多少?gòu)潖澙@
工行信用卡取消全額罰息，把信用卡利息抬上了桌面。關(guān)于信用卡少還個(gè)幾毛錢卻支付了幾百元的利息的事情，已經(jīng)見怪不怪了。信用卡的利息這個(gè)費(fèi)用到底有多高?
目前，國(guó)內(nèi)銀行大都按照日息萬(wàn)分之五收取信用卡透支利息，普遍采取按月計(jì)息的方式，折算成年利率達(dá)到了19.56%，是銀行一年期貸款利率5.31%的三倍還多，是一年期存款利率2.25%的八倍左右。實(shí)在不能小看了這區(qū)區(qū)的萬(wàn)分之五啊!
從取消全額罰息來(lái)看，持卡人的利息支出確實(shí)節(jié)省了不少。一位銀行卡部經(jīng)理給記者算了一筆賬，假設(shè)消費(fèi)者在1月1日刷卡消費(fèi)5000元，在2月25日還款2500元，取消全額罰息后將節(jié)省68.75元利息。
然而，信用卡的使用過(guò)程中有多少糊涂賬?前兩年，銀行大力推廣信用卡，商場(chǎng)、超市、高校等都可以看見辦卡攤點(diǎn)。辦卡人員急切地告訴你卡有多少好處，有多長(zhǎng)的免息期，不用急著全部還清，最少可以還10%等等。
對(duì)于信用卡的利息從什么時(shí)候開始算，很多持卡人并不了解。剛剛開始使用信用卡的李連說(shuō)：“應(yīng)該是從還款日之后算起吧。”其實(shí)不然。
眾所周知，信用卡可以透支，既然借銀行的錢來(lái)消費(fèi)，付利息是自然的。其實(shí)，銀行從記賬日當(dāng)天就開始收利息，而為了鼓勵(lì)刷卡消費(fèi)，銀行一般會(huì)給予50-60天的免息期，如果在免息期內(nèi)還清全款，就不用支付利息，否則，就需要支付從記賬日當(dāng)天開始計(jì)算的利息，而不是從還款日之后計(jì)算。
再來(lái)看看這個(gè)10%的最低還款額。劉冬喜歡購(gòu)物，使用信用卡有兩年的時(shí)間，她說(shuō)：“只要按照最低還款額還款就行了，信用不會(huì)受影響的?！笔堑模灰@么做，個(gè)人信用就不會(huì)有影響。
然而，銀行的這條規(guī)定看起來(lái)確實(shí)是一條“人性化”的考慮?？墒牵Y(jié)合銀行全額罰息的規(guī)定，就沒(méi)有那么簡(jiǎn)單了。在某家銀行的信用卡章程中規(guī)定如果選擇最低還款額，則不再享受還款免息待遇，也就是說(shuō)即使只欠1毛錢，整筆透支款所享受的免息待遇就完全失效了。銀行允許每個(gè)月最低還10%，可是一旦這么做了，卻又要全額罰息，可以說(shuō)，銀行編了一個(gè)“死套”，等你往里鉆。
持卡人透支逾期不還款，確實(shí)應(yīng)該受到懲罰，甚至是重罰，只有這樣才能讓人吸取教訓(xùn)。所謂的信用卡全額罰息的國(guó)際慣例，應(yīng)該也是從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)的。可是，國(guó)內(nèi)有多少持卡人是故意不還錢呢?為什么有的持卡人會(huì)造成逾期不還款呢?仔細(xì)想想，無(wú)非是信用卡在國(guó)內(nèi)仍然算新鮮玩意，國(guó)人對(duì)其使用規(guī)則不了解。如果銀行在發(fā)卡過(guò)程中嚴(yán)格控制質(zhì)量，如果銀行在辦卡時(shí)跟消費(fèi)者解釋清楚，如果銀行引進(jìn)信用卡時(shí)考慮一下國(guó)情，如果銀行的提醒服務(wù)再周到一些，是不是取得的社會(huì)效果會(huì)比現(xiàn)在好呢?(新華日?qǐng)?bào))
以最小的代價(jià)獲最大的利益 如何防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)
美食、漂亮衣服、新款手機(jī)、出國(guó)旅行……你想得到的消費(fèi)幾乎都可以用信用卡一刷搞定，不過(guò)，在享受信用卡帶來(lái)的便利同時(shí)，不可忽略信用卡的用卡風(fēng)險(xiǎn)。
在我國(guó)，信用卡還款情況是被計(jì)入征信系統(tǒng)的重要信用參考依據(jù)之一。如果出現(xiàn)了不良記錄，就會(huì)直接影響到未來(lái)的經(jīng)濟(jì)生活。銀行方面表示，如果持卡人不能按期支付利息以及最低還款，很快將會(huì)被列入黑名單。而一旦征信系統(tǒng)中有了信用卡逾期還款記錄，信用受損，以后貸款買房都存在問(wèn)題。
因此，千萬(wàn)要認(rèn)真了解信用卡的使用條款，并經(jīng)常和別的持卡人做交流，了解哪些環(huán)節(jié)容易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能以最小的代價(jià)獲得最大的利益。
1.弄清楚服務(wù)收費(fèi)細(xì)節(jié)
在信用卡一些具體項(xiàng)目的收費(fèi)上，各銀行有所不同，比如短信服務(wù)費(fèi)，工行、招行等銀行目前都是免費(fèi)的，但也有些銀行已開始收費(fèi)。而這些小費(fèi)用項(xiàng)目導(dǎo)致的損失可不低，你為此交的滯納金可能遠(yuǎn)超過(guò)費(fèi)用本身，如果忽視的話，更可能影響到持卡人的信用記錄。
如家住環(huán)市東路的張女士近日收到興業(yè)銀行發(fā)來(lái)的還款短信，“您的信用卡賬單人民幣31.47元，到期還款日7月31日?！睆埮坑X得納悶了，明明自己在前幾個(gè)月就已還清透支款項(xiàng)，而其當(dāng)時(shí)還多轉(zhuǎn)進(jìn)信用卡幾元錢，卡里應(yīng)該還有幾元余款才對(duì)，最近又沒(méi)有使用過(guò)這張卡，哪來(lái)的這筆不大不小的欠款呢?
張女士再仔細(xì)回想，在2008年的一整年中，在這張卡上曾有過(guò)數(shù)次的小額欠款記錄，自己每次還款后也都留有余額。因?yàn)槊看慰铑~不大，所以也沒(méi)看明細(xì)，迷迷糊糊地收到催款單就去交錢。
不過(guò)，這次張女士決定去查一下。她第二天便去銀行查近6個(gè)月的賬單明細(xì)，一查才發(fā)現(xiàn)原來(lái)卡中的幾元余額早被銀行的“短信服務(wù)費(fèi)”9元扣除得只剩負(fù)數(shù)了。到了第二個(gè)月，再扣除每次至少20元的滯納金，卡上的欠款就慢慢累積起來(lái)了，于是就變成了一張永遠(yuǎn)還不清款的信用卡。
其實(shí)像張女士這樣有疑問(wèn)的持卡者不在少數(shù)。在這個(gè)超前消費(fèi)和快速消費(fèi)盛行的時(shí)代，信用卡在滿足人們需要的同時(shí)，也正悄悄改變著人們的思維習(xí)慣和消費(fèi)模式。大多消費(fèi)者是買單時(shí)刷得瀟灑，還款時(shí)還得迷糊，真正對(duì)自己的賬單明細(xì)一清二楚的卻很少，對(duì)銀行的各項(xiàng)收費(fèi)也是了解不詳。
理財(cái)師建議客戶在辦卡時(shí)要詳細(xì)了解滯納金、利息、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的計(jì)算方式，再問(wèn)清是否有其他附加扣費(fèi)業(yè)務(wù)，尤其是在卡片閑置，也要仔細(xì)去看賬單，否則很可能被遺忘的些許利息和滯納金像滾雪球一樣積少成多。
部分銀行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)表
銀行 取現(xiàn)手續(xù)費(fèi) 透支最長(zhǎng)免息期
中國(guó)工商銀行 本地本行取現(xiàn)免手續(xù)費(fèi),異地取現(xiàn)按金額的1%收取 56天
中國(guó)建設(shè)銀行 境內(nèi)交易金額的5‰，最低2 元，最高50元。 50天
中國(guó)銀行 境內(nèi)本行交易金額的1%，跨行最低人民幣12元。 50天
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 境內(nèi)交易金額的1%，最低 1元。他行 1%加2 元/筆。 56天
交通銀行 境內(nèi)收取交易金額的1%，最低每筆人民幣10元。 56天
招商銀行 交易金額的3%，最低收取 RMB30元/筆，USD3元/筆 50天
中國(guó)民生銀行 本行免費(fèi)，他行1%預(yù)借現(xiàn)金額，最低人民幣1元。 50天
中信銀行 提現(xiàn)按提現(xiàn)金額的3%收取手續(xù)費(fèi)，最低人民幣30元 50天
興業(yè)銀行 金額的 3%，最低 RMB30元/筆或 USD3元/筆。 50天
廣東發(fā)展銀行 按取現(xiàn)金額的2.5%收取，最低 10元 RMB。 50天
2.全面考量透支負(fù)擔(dān)
辦卡時(shí)，信用卡的營(yíng)銷人員稱，“只要你每個(gè)月交付最低還款額，信用記錄便不會(huì)有污點(diǎn)，還能享受萬(wàn)分之五的循環(huán)利息的無(wú)限期借貸。”他所言不虛，但故意漏掉了一條最重要的信息：那就是透支者未還清部分的貸款利率非常高，而這正是銀行信用卡業(yè)務(wù)的主要利潤(rùn)來(lái)源。
曾先生大學(xué)剛畢業(yè)不久，收入不高，但開銷較大。在他看來(lái)，信用卡每次只需還透支額十分之一(最低還款額)的規(guī)定簡(jiǎn)直是一種“恩賜”，但沒(méi)想到那十分之九的債務(wù)負(fù)擔(dān)是如此沉重——有公開數(shù)據(jù)顯示，按照信用卡循環(huán)日息萬(wàn)分之五來(lái)計(jì)算，折合成年息約為19.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)貸款利率。而為維持現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)，他不得不申請(qǐng)更多的信用卡，已經(jīng)淪為名副其實(shí)的“卡奴”。
理財(cái)人士介紹說(shuō)，信用卡業(yè)務(wù)的賺錢無(wú)非是以下三種途徑：第一，是刷卡手續(xù)費(fèi)，這與消費(fèi)者無(wú)直接關(guān)系;第二，循環(huán)利息費(fèi)，這也是信用卡公司最大的財(cái)源;第三，滯納金費(fèi)，信用卡公司最理想的情況是消費(fèi)者每月還款不超過(guò)最低還款額，這樣信用卡公司就能不光收利息，還能收滯納金。從這可以看出，信用卡業(yè)務(wù)最大的兩項(xiàng)收入來(lái)源均來(lái)自消費(fèi)者。
有業(yè)內(nèi)人士算了這樣一筆賬，以欠銀行1萬(wàn)元為例，每月除了要按照規(guī)定，歸還最低還款額的1000元外，還要另外支付150元的利息。不僅如此，現(xiàn)在幾乎所有銀行的信用卡都可以辦理分期付款業(yè)務(wù)。而這項(xiàng)業(yè)務(wù)的一年手續(xù)費(fèi)約合8.64%，手續(xù)費(fèi)也就相當(dāng)于利率。比同期的貸款利率要高出許多。
另外，對(duì)一些銀行與商場(chǎng)聯(lián)合推出的零利率貸款也需注意。除非持卡人是一次性還清所有透支款，否則，所還款項(xiàng)會(huì)被有限用于還零利率的貸款，而新消費(fèi)額卻會(huì)被收取高額利息。
3.了解銷卡銷戶程序
出于各種各樣的原因，一些信用卡持卡人會(huì)選擇銷卡。不過(guò)，信用卡銷卡可沒(méi)有當(dāng)初申請(qǐng)那么容易辦理。
網(wǎng)友“會(huì)走路的豆豆”在論壇上描述了自己注銷一張中信銀行信用卡的漫漫長(zhǎng)路?！拔以陔娫捓镎f(shuō)明了要銷卡的意圖后，客服小姐問(wèn)了原因，用一堆的言語(yǔ)強(qiáng)調(diào)這個(gè)卡怎么怎么好，后來(lái)在我更堅(jiān)決的堅(jiān)持下，回答我"一個(gè)星期內(nèi)會(huì)聯(lián)系我"。等了一個(gè)星期后，我收到了短信，只是并沒(méi)有答復(fù)我銷卡，內(nèi)容是刷五次免年費(fèi)的優(yōu)惠。之后，我給中信銀行打過(guò)客服熱線，兩次忙音”。
之后豆豆便去柜臺(tái)排隊(duì)消卡，排了很久的隊(duì)后卻被告知，中信銀行的柜臺(tái)和信用卡中心是分開的，柜臺(tái)沒(méi)有權(quán)利辦理銷卡以及查詢欠費(fèi)信息的事情。
而在某報(bào)社工作的小青通過(guò)電話申請(qǐng)信用卡銷卡也遇到煩心事。當(dāng)初她是幫朋友完成發(fā)卡任務(wù)而申請(qǐng)了某銀行的信用卡，一年多前收到卡，但她根本沒(méi)有激活這張卡。幾個(gè)月前接到該銀行信用卡中心的催款單，說(shuō)她欠費(fèi)達(dá)330多元。一了解，才知道這張卡是不需要激活的，雖然第一年免卡費(fèi)，但第二年開始要收年費(fèi)200元，再加上利息、滯納金等等，結(jié)果就要付330多元。無(wú)奈之下，小青只得還這筆額外的欠款，同時(shí)，也決心銷卡。她了解到可以電話銷卡后，就聯(lián)系該行信用卡中心申請(qǐng)了銷卡。
令人意外的是，不久前她在申請(qǐng)房貸的時(shí)候被多家銀行以信用記錄不良婉拒了。原因還是那張卡。小青雖然是電話申請(qǐng)銷了那張卡，但那張卡里有個(gè)小額透支記錄，因?yàn)檫B續(xù)幾個(gè)月沒(méi)還款，所以小青被列入了信用“黑名單”。小青后來(lái)了解到，原來(lái)電話銷卡還需要再去信用卡中心確認(rèn)，而那個(gè)透支額竟然是銷卡費(fèi)用。
因?yàn)椴糠帚y行信用卡銷卡程序復(fù)雜，因此，理財(cái)師建議市民最好量入為出，盡量不要辦多張信用卡;如果有很多卡，需要銷卡，也一定要問(wèn)清楚信用卡部門需要怎樣的手續(xù)、費(fèi)用如何清繳等等，以免徒增煩惱。
4.自助辦理項(xiàng)目均需確認(rèn)
無(wú)獨(dú)有偶，網(wǎng)友521cls在論壇中講述了自己的一段工商銀行信用卡開通自動(dòng)還款的經(jīng)歷。網(wǎng)友521cls在申請(qǐng)信用卡時(shí)捆綁了借記卡自動(dòng)換款，但是消費(fèi)后的第二個(gè)月便扣了貸款利息。該網(wǎng)友帶著疑問(wèn)致電95588，才知道是隔月生效。
“可是在第三個(gè)月銀行又扣貸款利息，以為是上個(gè)月賬單日后到人工還款前為還款的貸款利息，也沒(méi)在意，心想反正有自動(dòng)還款的，賬上的錢又扣不完，打了95588后得知確如我所料的，所以就放下懸著的心，第四個(gè)月仍然扣貸款利息，第五個(gè)月仍然扣貸款利息。莫名其妙，查看發(fā)現(xiàn)借記卡上的錢卻還在?！?/P>
于是該網(wǎng)友急忙打電話問(wèn)95588，得到的回答是簽署的自動(dòng)還款未成功?！皬拈_卡到現(xiàn)在這么久，95588電話打了幾個(gè)，賬單也收了幾次了，從來(lái)都沒(méi)有收到來(lái)自信用卡部任何信息告訴我異常。所刷的金額、貸款利息、滯納金并沒(méi)有多少，單經(jīng)濟(jì)方面，銀行和我損失都不大，但對(duì)于我個(gè)人的信用方面卻有著極大的影響”。
理財(cái)師建議，在辦理了自動(dòng)還款業(yè)務(wù)后還需再次確認(rèn)是否辦理成功，尤其是在辦理業(yè)務(wù)后第一個(gè)月的還款日，查賬戶是否有自動(dòng)還款操作。
5.盡量避免信用卡套現(xiàn)
雖然各銀行的信用卡基本上都可以支取一定數(shù)量的現(xiàn)金，但對(duì)有些人來(lái)說(shuō)，銀行給定的額度還滿足不了其需要，因此，利用信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。但其實(shí)信用卡套現(xiàn)只是一個(gè)甜美的陷阱，一些急需資金周轉(zhuǎn)的人，一時(shí)的燃眉之急讓他們常常忽略了高昂的手續(xù)費(fèi)和潛在的被騙風(fēng)險(xiǎn)。有些人通過(guò)投資公司刷卡套現(xiàn)，拿到手里的卻是一張空頭支票;也有人從信用卡里套現(xiàn)1.8萬(wàn)元，遲還一周發(fā)現(xiàn)循環(huán)利息高達(dá)500多元。
理財(cái)人士表示，信用卡套現(xiàn)表面上使得銀行、中介、個(gè)人三方都得利，也造就了信用卡套現(xiàn)的猖獗：個(gè)人暫時(shí)拿到急需的現(xiàn)金;銀行和銀聯(lián)方面，每通過(guò)POS機(jī)刷卡一次，銀行、銀聯(lián)就能獲得不同點(diǎn)數(shù)的交易手續(xù)費(fèi)，而且，持卡人很容易忘記還款日而被罰息，罰息采取循環(huán)計(jì)息的方式，罰息較重;中介只需交給銀行不到1%的扣率，實(shí)際上目前每筆交易僅固定收取25元到55元，遠(yuǎn)低于其從套現(xiàn)者手中收取1%-3%的傭金。但如果使用多張銀行卡套現(xiàn)并輪番填補(bǔ)空缺的話，一旦資金鏈斷裂，信用卡持卡人將被起訴，并進(jìn)入征信系統(tǒng)的黑名單。(新快報(bào))
為積分狂刷信用卡是賺是賠? 賺積分幾招必殺技
本末倒置的情況在生活中并不少見，記者的朋友們就經(jīng)常被這個(gè)問(wèn)題困擾———原本消費(fèi)可以積分，現(xiàn)在成了為積分而消費(fèi)，信用卡的積分促銷讓荷包不知不覺就敞開了。
“即日起至3月31日，連續(xù)刷卡消費(fèi)10天，積分可5倍累計(jì)。之后每連續(xù)多刷一天，可額外增加1倍積分獎(jiǎng)勵(lì)。積分最高可翻25倍，上限50000分?！弊源蚴盏叫庞每ㄖ行陌l(fā)來(lái)的短信后，為了換取這張信用卡25倍的積分獎(jiǎng)勵(lì)，記者的一位朋友創(chuàng)下了一個(gè)月內(nèi)天天消費(fèi)的記錄!“第二十天的時(shí)候我后悔了，哪里有那么多東西要買啊?可是中途放棄太不劃算，只得硬著頭皮堅(jiān)持下來(lái)，這種促銷實(shí)在太恐怖了!”
信用卡的獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃，最終目標(biāo)只有一個(gè)———去花錢吧!絕大多數(shù)的刷卡兌獎(jiǎng)之類的活動(dòng)都要?jiǎng)右环X子，有時(shí)候還需要比拼速度，比如要求顧客在前多少名內(nèi)刷滿特定金額才能獲贈(zèng)禮品，所以，真正要練成“萬(wàn)花叢中過(guò)，片葉不沾衣”的高超武功，必須跟銀行斗志斗勇。信用卡消費(fèi)實(shí)質(zhì)就是“拆東墻補(bǔ)西墻”，到頭來(lái)還是要有借有還，大家千萬(wàn)別撿了芝麻丟了西瓜。
最后，傳授大家?guī)渍斜貧⒓迹菏紫龋夹韵M(fèi)和積分兌獎(jiǎng)不能本末倒置。銀行推出的信用卡的種種獎(jiǎng)勵(lì)只是刷卡消費(fèi)的附屬品，信用卡的主要功能在于利用免息期良性消費(fèi)。所以每次刷卡之前，先問(wèn)問(wèn)自己是否必須刷這一筆，千萬(wàn)不能為了積分而盲目消費(fèi)。其次，如果你已經(jīng)“不幸”深陷積分的美麗陷阱中無(wú)法自拔，那么要做到：第一，一次消費(fèi)，多次刷卡———購(gòu)物時(shí)嘴巴甜點(diǎn)笑容多點(diǎn)，拜托收銀小姐把你的單次消費(fèi)分N次刷卡，輕松搞定刷卡次數(shù);第二，全家總動(dòng)員。把全家發(fā)動(dòng)起來(lái)，用你的信用卡為他們購(gòu)物，接下來(lái)就是回收現(xiàn)金了，一手交錢一手交貨，輕松搞定金額限制!(成都商報(bào))
辛苦攢三年，2萬(wàn)積分變成零
銀行提醒：信用卡積分也有保質(zhì)期
明明信用卡里積了2萬(wàn)多分，可到了銀行卻兌換不了禮品，詢問(wèn)銀行工作人員才得知，原來(lái)是信用卡積分過(guò)了有效期。
三年前，小張?jiān)谀炽y行辦了一張信用卡，至今已刷卡消費(fèi)2萬(wàn)多元，其間從未兌換過(guò)禮品。前幾天，她看到銀行寄來(lái)的對(duì)賬單上有自己喜歡的禮品，而且自己的信用卡已夠所需積分，于是打算去兌換禮品，不料銀行工作人員告訴她，“您的信用卡積分已過(guò)期，無(wú)法兌換禮品。”
“這是我第一張信用卡，湊了這么長(zhǎng)時(shí)間的積分，好不容易可以兌換禮品了，卻被告知積分已經(jīng)過(guò)期，想要換禮品只能從頭再積”，這讓小張郁悶不已。
記者了解到，不少銀行的信用卡設(shè)有積分有效期，一旦過(guò)期，積分便會(huì)清零，需重新積分。而各家銀行信用卡的有效期也不盡相同。
在有效期的計(jì)算方式上，各家銀行也有所區(qū)別。以光大銀行信用卡為例，如果持卡人2009年2月2日消費(fèi)，此金額產(chǎn)生的積分次日生效，并于2012年12月31日失效;而辦理中信銀行信用卡，如果2007年4月15日成功申請(qǐng)開卡，則至2008年4月14日所產(chǎn)生的積分將到2009年4月15日到期。
此外，很多銀行的積分禮品也有“有效期”?！拔以?jīng)看中了一款禮品，才過(guò)了1個(gè)月就下架了?！绷硪怀挚ㄈ诵「吒嬖V記者，有些性價(jià)比較高、頗受歡迎的禮品可能過(guò)不了多久就會(huì)被一搶而空。如果積分已經(jīng)足夠，一定要先下手為強(qiáng)。
部分信用卡積分永久有效
雖然不少銀行信用卡都有有效期，但也有銀行對(duì)信用卡積分采用長(zhǎng)期有效的累計(jì)原則，對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間的積分積累，獲得自己青睞的禮品。
記者了解到，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、深發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳平安銀行的信用卡基本都為積分永久有效。即便如此，同一銀行的不同分行對(duì)信用卡積分有效期的規(guī)定也可能有所區(qū)別，要想確定自己的信用卡積分有效期究竟多長(zhǎng)，只有撥打信用卡中心客服電話確認(rèn)，免得積分過(guò)期浪費(fèi)。
需要提醒的是，信用卡一旦失效，積分也自動(dòng)失去意義了，所以，在卡片有效期將至?xí)r，如果需要續(xù)卡可別耽誤了，這樣才能延續(xù)積分。?？ê笾匦罗k卡很可能損失辛辛苦苦積攢下來(lái)的積分。
銀行 積分有效期 備注
招商銀行 永久有效 本人名下不同主卡可合并積分
中國(guó)銀行 中銀系列信用卡(雙幣卡)積分有效期為2年、長(zhǎng)城人民幣卡積分長(zhǎng)期有效 無(wú)
浦發(fā)銀行 一般為2年 金卡積分4年有效、白金卡積分5年有效
廣東發(fā)展銀行 長(zhǎng)期有效 審核中，如有變化會(huì)網(wǎng)上公告或短信通知
工商銀行 2年 無(wú)
建設(shè)銀行 一般長(zhǎng)期有效，續(xù)卡可累計(jì)使用
民生銀行 永久有效 無(wú)
中信銀行 最長(zhǎng)2年，最短1年 無(wú)
農(nóng)業(yè)銀行 永久有效 各分行可能有特殊規(guī)定
光大銀行 無(wú)
交通銀行 一般為2年 無(wú)
興業(yè)銀行 永久有效 本人名下不同主卡可合并積分
附：各家銀行信用卡積分有效期
東航龍卡積分、大眾龍卡積分特殊使用，其中大眾卡積分5年有效
積分有效期限為5年(含積分產(chǎn)生年)，卡片到期續(xù)卡后，可繼續(xù)使用兌換積分禮品。(武漢晨報(bào) 李彥)
幫您貨比三家 16家銀行信用卡積分規(guī)則"大比拼"
為應(yīng)對(duì)日趨激烈的銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行紛紛推出吸引持卡人的優(yōu)惠舉措，如免收卡年費(fèi)、辦卡抽獎(jiǎng)等，當(dāng)然最吸引人還是積分獎(jiǎng)勵(lì)，因?yàn)榭▋?nèi)積分按規(guī)定可兌換禮品，甚至抵扣消費(fèi)金額
辦哪家銀行的信用卡，用哪張信用卡，除了使用便捷度、持卡可享受的優(yōu)惠幅度外，信用卡積分換禮也常常被持卡人視為衡量信用卡“優(yōu)劣”的標(biāo)準(zhǔn)之一。
而說(shuō)到信用卡積分換禮，其中也有不少學(xué)問(wèn)，包括消費(fèi)同等金額哪家銀行信用卡積分最多、哪家銀行信用卡積分性價(jià)比最高、可兌換的禮品又最多、哪些銀行信用卡的積分又是無(wú)“保質(zhì)期”等。
經(jīng)比較16家中資銀行信用卡積分規(guī)則，除招行信用卡每消費(fèi)人民幣20元可獲1分積分外，其余銀行信用卡在人民幣消費(fèi)累計(jì)積分上并無(wú)出入，但以美元消費(fèi)時(shí)會(huì)略有不同。其中，浦發(fā)銀行信用卡每消費(fèi)1美元累計(jì)16分，位居榜首。緊接著是建行、中信銀行信用卡，消費(fèi)1美元累計(jì)積分10分。中行、光大、廣發(fā)、深發(fā)展、平安銀行信用卡略顯差距，消費(fèi)1美元累計(jì)8分。而華夏、民生、興業(yè)等銀行信用卡，消費(fèi)1美元累計(jì)積分7分。顯然，對(duì)于經(jīng)常去國(guó)外(以美元為主要貨幣單位的國(guó)家或地區(qū))出差的持卡人，申請(qǐng)一張浦發(fā)信用卡，積分要?jiǎng)澦愕亩唷?/P>
人們常說(shuō)買東西要貨比三家，信用卡積分換禮也需比一比，拿豆?jié){機(jī)來(lái)說(shuō)(可能型號(hào)略有不同、市場(chǎng)價(jià)在300至400元)，中行、光大、華夏信用卡所需兌換積分分別為165500分、222000分、395000分。同樣一款I(lǐng)podnanomp3(8G)，建行兌換積分為700000分，交行則為720000分，別看只差一個(gè)數(shù)字，消費(fèi)金額卻有2萬(wàn)元之差。經(jīng)比較，工行、浦發(fā)、民生信用卡的積分性價(jià)較高，1積分基本在0.0025元之上。而興業(yè)銀行信用卡干脆省去換禮的麻煩，直接當(dāng)錢使用———在指定商戶專用POS機(jī)上刷該行信用卡，可將卡內(nèi)積分按比例折算用于抵付消費(fèi)金額，400積分可抵1元。
除了積分性價(jià)比，積分的“保質(zhì)期”也是持卡人比較關(guān)注，遇上有些信用卡設(shè)有有效期，換禮品就變成“心事”，生怕積分過(guò)期，只能趕在積分失效前，“急吼吼”換個(gè)禮品。像農(nóng)行、建行、華夏、民生、招行、興業(yè)、深發(fā)展、上海銀行的信用卡積分永久有效。中銀系列信用卡積分有效期為2年;交行鳳凰鯉魚標(biāo)準(zhǔn)卡、劉翔卡、青年卡、公務(wù)卡積分有效期最短一年，最長(zhǎng)兩年;浦發(fā)普通卡、WOW系列卡、新瑪特·浦發(fā)聯(lián)名信用卡、新一百·浦發(fā)聯(lián)名信用卡、摩登百貨·浦發(fā)聯(lián)名信用卡、僑鴻·浦發(fā)聯(lián)名信用卡有效期為2年，金卡積分有效期為4年，白金卡積分有效期為5年;光大銀行信用卡積分有效期為5年;廣發(fā)行信用卡積分有效期與卡片有效期一致，卡片到期時(shí)，金卡積分7折后轉(zhuǎn)入下一期;普通卡積分清零，重新累積。此外，有持卡人支招，既然很多信用卡可申請(qǐng)附屬卡，且附屬卡積分可與主卡累積使用，如此，不但便于信用卡管理，更可集中累計(jì)積分，換份大禮。(上海金融報(bào))
巧賺巧用信用卡積分：算好“時(shí)機(jī)”能省大錢
巧賺巧用積分大有學(xué)問(wèn)，號(hào)稱“用卡通”的小優(yōu)，頗有心得。
小優(yōu)認(rèn)為，首先應(yīng)巧賺積分。比如和朋友AA制聚餐，你可先刷卡，之后讓朋友還你現(xiàn)金。“時(shí)機(jī)”也很重要，大多數(shù)銀行在節(jié)假日期間，都會(huì)有一些翻倍累計(jì)積分活動(dòng)，如正好要在節(jié)假日購(gòu)買一些大件，那就是賺取積分的好機(jī)會(huì)。
大型的營(yíng)銷活動(dòng)也不能錯(cuò)過(guò)，比如建行冠軍足球卡，翻倍積分的規(guī)則和發(fā)卡俱樂(lè)部的凈勝球數(shù)相關(guān);使用香港旅游卡，在香港地區(qū)指定商戶刷卡消費(fèi)，即可獲中國(guó)銀聯(lián)提供的4倍銀聯(lián)積分。
當(dāng)然也要避免一些不理智，比如為攢積分買些沒(méi)有用的東西，積分只是使用信用卡的一個(gè)附帶優(yōu)惠，不能被它牽著鼻子走，否則得不償失。小優(yōu)又補(bǔ)充，銀行之間的積分規(guī)則略有差異，大多數(shù)銀行是1元人民幣計(jì)1分，1美元計(jì)10分或8分，也有銀行是20元人民幣計(jì)1分，2美元計(jì)1分，這時(shí)如果刷卡到19元之類，可加點(diǎn)小東西，湊滿20元，否則19元就沒(méi)積分了;大多數(shù)銀行對(duì)在房地產(chǎn)、批發(fā)類、汽車銷售類、公用事業(yè)、政府機(jī)構(gòu)等消費(fèi)是不算積分的。小優(yōu)還提醒，像交行、中行、中信銀行的積分，有有效期限，建行、民生銀行等持卡人則不必?fù)?dān)心，他們的信用卡積分是永久有效的。
小優(yōu)還介紹，目前大多數(shù)銀行選擇和航空公司合作，積分專門兌換里程，如建行的東航龍卡，招行的國(guó)航知音卡，它們的積分可兌換相應(yīng)的航空里程。平時(shí)出差較頻繁的持卡人，使用這些航空聯(lián)名卡，累計(jì)里程換購(gòu)機(jī)票還是很實(shí)惠的。還有像一些汽車類聯(lián)名信用卡，也采取獨(dú)特的方式回饋客戶，例如建行大眾龍卡，消費(fèi)金額按一定比例折算積分，可在上海大眾全國(guó)300余網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買整車、零件、附件時(shí)直接抵扣等值現(xiàn)金。許多銀行禮品的形式也不再拘泥于傳統(tǒng)，如可以用積分訂閱雜志、購(gòu)買電影票、兌換購(gòu)物券等。(新聞晨報(bào))
信用卡“達(dá)人”理財(cái)秘訣：巧刷卡可年省數(shù)千元
用好信用卡是門學(xué)問(wèn)。
美食卡、名城卡、都市卡、足球卡……江門市面上林林總總的信用卡數(shù)不勝數(shù)。昨天記者走訪了江門多家銀行，發(fā)現(xiàn)各家銀行都推出了多種個(gè)性信用卡，爭(zhēng)奪客源。記者也從中了解到信用卡達(dá)人理財(cái)秘訣!
據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士介紹，不少人覺得辦信用卡沒(méi)有必要，還是遵循量入為出的觀念。
可是仔細(xì)一比較就知道，同樣都是支付，刷工資卡購(gòu)物，僅僅是得到所購(gòu)買的商品，但是刷信用卡還能額外獲得積分和各種優(yōu)惠，善于利用的話，一年能省好幾千。
比如說(shuō)，某種信用卡推出自選商戶三倍積分，如果市民喜愛購(gòu)物，那么選擇百貨類三倍積分，花出去的錢能迅速積累為卡里的積分，一年下來(lái)就有十多萬(wàn)的積分了，可以兌換價(jià)值幾百元的禮品。
市民辦信用卡應(yīng)根據(jù)實(shí)際需要
還有市民喜愛駕車，某銀行的車主卡，可返還1%的加油費(fèi)用或加油5倍積分優(yōu)惠，以及贈(zèng)送意外保險(xiǎn)，另外，車子拋錨時(shí)，還可以享受100公里免費(fèi)道路救援服務(wù)，光拖車費(fèi)就可以省近千元。
還有的信用卡特別適合經(jīng)常乘坐飛機(jī)出游的市民，例如某銀行和航空公司推出的信用卡，消費(fèi)1元等于1積分，14個(gè)積分就等于1個(gè)航空里程，卡里的里程積累到一定程度，就可以兌換免費(fèi)機(jī)票了。
目前，很多銀行都根據(jù)其市場(chǎng)定位推出了適合其目標(biāo)客戶群的信用卡，客戶在辦理信用卡之前，可以根據(jù)自己的實(shí)際需要來(lái)選擇，這樣能夠最大限度地發(fā)揮信用卡的優(yōu)勢(shì)，不僅擁有豐富的消費(fèi)生活，還能幫助實(shí)現(xiàn)精明理財(cái)，一舉多得。(
詳情請(qǐng)看：http://www.stockcity.cn/bank/jjyh/2009-04-21/bank_20090421111211_1655524.html
